質問：債務が増えた！一本化の方法は？

回答
ナガーイ不況がなかなか終わらないせいでしょうか。債務が増えてどうしようという相談もさることながら、返しやすいように一本化したい、という人が増えてきました。
スポーツ紙や雑誌の広告で「まとめます」「一本化します」といった広告が目立つせいかもしれません。
でも、こうした広告には怪しいものが多いので気をつけてください。
確かにまとめれば返済は一カ所ですむので管理しやすくなりますが、返済期間は長期化するので、金利の安いところを選択しなければ意味がありません。
そして、肝心なことはそのまとめた借金を完済するまで新たな借り入れを起こしてはいけない、ということです。
きちんと返す強い意志があるなら、金利のかからないお金（親や親戚）に頼るのが最も早い手段。でも、次の事例のように、また新たな借金生活を繰り返すとせっかく用立ててくれた家族を泣かすことになります。
ある程度の金額を長期で借りるなら、おすすめは公的金融機関（労金とか農協、国民金融公庫など）。手続きが面倒なのはこの際仕方ありません。
また、金額にもよりますが、相談機関へ行って任意整理を行うという方法もあります。

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質問：家族の借金癖を何とかしたい！

回答
家族に借金を抱えた人がいて、みんなで代払いをしてきれいになったと思ったら、また借金だらけ。借りれない方法はないか、というのも最近多い質問の一つ。
率直に言うと、こういう借金癖のある人に対して代払いをしてはいけません。本人の債務情報はきれいに完済したいい顧客ということになってしまうので、新たな借り入れをしやすくするだけです。
いっそ、法的な債務整理とかを行った方が情報が残るので借り入れしにくくなるわけです。
とりあえず、今の問題をどうするかというと、全国４７都道府県にある貸金業協会で「貸出禁止依頼」という制度を持っています。これは、協会が窓口になって、申し出た人に新たな貸出をしないよう協会員に通知する仕組みです。
全情連傘下の情報センター、ＣＣＢといった情報機関でも同様の制度を持っています。
ただし、本人の同意がなければいけないとか、二親等までなら受け付けるとか、運用の仕組みがそれぞれ違うので、一度お問い合わせになって下さい。
また、この制度はあくまでも協会員、情報センター会員だけに通知されるものなので、完全に借入先を塞ぐものではありません。

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質問：身分証明書をなくしたら？ 先日運転免許と勤務職場名のわかる身分証明書の入ったバックを紛失しました。カード類は全て使用停止の手続きをとりましたが，最近はやりの無人契約機が大変気がかりです。本人になりすまして契約される危険の可能性と，その対策は何かないのでしょうか。

男性

回答
免許証や保険証などの身分証明証をなくした時は、個人信用情報機関に紛失の登録をすることをお勧めします。 そうすれば、消費者金融会社でも、新規の申し込み時の照会で紛失したものと分かり、契約しません。また、これは立派な犯 罪行為ですから、警察に連絡してくれるところもあります。 個人信用情報機関については、CARDLIFEのケーススタデイをみてください。 ちなみに、無人契約機に、ただ拾った免許証を持ち込むだけでは、本人に成りすませることはできません。顔写真の照合をす るし、勤務先確認などの、本人特定を十分した上で審査がありますから。

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質問：自分の情報を調べるにはどうすればいいの？ 自分の借金やクレジット利用の情報を調べることができるって言うんですが、どうすれば良いんでしょう。また、どこに自分の情報があるんだか、全然分かりません。

男性

回答
個人信用情報機関では自分の情報を確認できる本人開示制度を実施しています。ただし、開示ができるのは本人が原則。第三者の代理人場合は制限があります（プライバシー保護のため）。情報開示を受け付ける情報機関は、銀行からの借入は全国銀行協会連合会の信用情報センター、クレジット系はシーアイシー及びシーシーピー、消費者金融は全国信用情報センター連合会（全情連）傘下の３３情報センター（地域により分かれています）です。開示される情報は借入に関する情報、延滞などの情報です。もし、自分の情報に間違いがあれば、訂正・削除の請求ができます。最寄りの情報センターに連絡の上、本人を証明できる書類を持って訪問して下さい。郵送でも受け付けています。詳細は、各情報機関のホームページをご覧下さい。 今のところ、ホームページで開示制度の説明を行っているのは、シーアイシーと全情連の情報交流会社である日本情報センターですが、それ以外も制度の運用はほぼ同様です。

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質問：カードで払うと高くなるのはなぜ？
この間、友達とバーゲンに行ったとき、「支払いはカードＯＫ」というんで皆の分も立て替えてカードで払ったんだけど、あとで「利用控え」を見たら、実際に買った服に付いていた値段より高いものになっていました。カードだと現金より割り増しされるの？

32歳・女性・主婦

回答
よくあるんですよね。特にバーとかスナックでカードを出すと、数％高めになっていることが。これは、加盟店の手数料分を、お客に払わせているわけ。本当はしてはいけないことだけど、今のところ取り締まることができない状態です。
そういう店を加盟店にしたカード会社にも責任はありますけど、不愉快な思いや損をしないためには、まず始めに値段を聞いてからカードを出すこと。それから、お店の人にもって行かせないで、目の前で金額を入れてもらうこと。
それでもボルような店だったら、カード会社に電話して抗議しましょう。

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質問：なぜ利用限度額が下がるの？
始めに消費者金融の契約をした時は、利用限度額として５０万円を設定したのに、いつの間にか下がってしまいました。別に返済を遅れたりもしていないのに。頭に来た、どうして？

35歳・男性・サラリーマン

回答
消費者金融会社で初めに借りる時に交わす契約を「金銭消費貸借契約」と言いますが、最近はカードの普及により、初めだけ契約すればあとはＡＴＭにさえ行けば自分で自由に出し入れできるものが多く、このために「包括契約」として利用限度額を設定します。この限度額は、新規契約の時の審査により決まりますが、その後、生活や収入の変化、他からの借り入れの増減などで、審査の元となる要素が変わっていきますよね。貸す側としてもそれに対応するために、時々信用情報機関を照会したりして追跡審査をしています。それで、限度額を変えなければいけないような変化が見えた場合には、これを変えるわけです。この変更については、契約書に記載されており、新規契約時に口頭で説明をしているところが多いようです。しかし、もしそれが契約書に記載されていなかったり、説明も受けていないようなら、その会社に問い合わせるべきです。こうしたことで、そこが信用のおける会社かどうか判断できますしね。また、限度額が変わるようなことは身に覚えがない、というなら、自分の信用情報にミスが発生した可能性もありますから、問い合わせて、情報機関に自己情報の開示を求めることもできます。

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質問：クレジットカード
連休を利用して、兄の家族とドライブに出掛けました。その時驚いたのは、兄も義姉も、ほとんど現金を持って行かないのです。ホテル代もレストランでの食事代も、ガソリンスタンドでも、クレジットカードを出してサインで済ませています。でもカードで買ったら、利息（金利）が付いて、高いものになるのではないでしょうか。心配です。

20歳・男性・学生

回答
クレジットカードの決済方法には、翌月一括払い（マンスリークリアー）、2回払い、ボーナス払い、分割払い、リボルビング払いがあります。このうち金利が付くのは分割払い、リボ払いで、翌月払いやボーナス一括の場合、金利はかかりません。それどころか、支払い日が先なので（これを「ユーザンス期間」といいます）、その間、使ったつもりで現金を銀行に預けておけば、わずかながら利息もつきます。とくに旅行の際などは現金を持ち歩くより安全ですから、安心してドライブを楽しんで下さい。

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質問：消費者金融は「雪だるま式」？
消費者金融を利用すると、利息が利息を生んで「雪だるま式」に借金が増える、と聞いたことがあります。本当に利息に利息が付いてしまったりするんでしょうか。

27歳・女性・主婦

回答
消費者金融を借りた場合に付く利息は、借りた元金に対して計算されるので、利息に利息が付く、ということはありません。ただし、借金を返すために新たに他から借り入れたりすると、元金プラス利息の分を借りてしまうことになるので「利息が利息を生む」状況になってしまうわけです。また、その場合、ついつい必要より多めに借りるため、借金の総額がどんどん増えるケースにも。一つの借り入れの返済めどが立たないうちに、新たな借り入れを起こすのは危険です。

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